問：一份保險(xiǎn)有意外險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)為什么只能報(bào)一種險(xiǎn)

1. 答：因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，一份保險(xiǎn)有意外險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)只能報(bào)一種險(xiǎn)，一份票據(jù)只能報(bào)銷一次，額滿為止。超出保險(xiǎn)責(zé)任限額的，超出部分由第二份保險(xiǎn)賠付。如果是意外傷害保險(xiǎn)，死亡或者傷殘的，由于人的生命是無價(jià)的，保幾份就賠幾份。報(bào)幾個(gè)保險(xiǎn)要看具體情況而定。專業(yè)術(shù)語叫重復(fù)投保。
   如果保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同過程中，明確約定并說明了該保險(xiǎn)按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠原則進(jìn)行理賠，那么保險(xiǎn)公司可以在被保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的賠償范圍內(nèi)相應(yīng)減少自己的賠付數(shù)額，如果保險(xiǎn)合同里沒有這樣的約定或說明，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)依照人身保險(xiǎn)的理賠原則，對(duì)被保險(xiǎn)人全額賠付。
   意外險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)
   意外傷害險(xiǎn)是對(duì)外來的突發(fā)傷害造成的被保險(xiǎn)人傷殘或者死亡時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付的一種人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)所保險(xiǎn)的對(duì)象為人的健康權(quán)與生命權(quán)，由于這些人身權(quán)益的無價(jià)性，所以人身保險(xiǎn)的理賠原則不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。
   財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失作為理賠的上限，被保險(xiǎn)人得到其他方面的補(bǔ)償后，保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)減少對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付，但人身保險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人取得其它補(bǔ)償而減少或拒絕對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，對(duì)屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的意外傷害損失，保險(xiǎn)人在取得其他賠償后仍然可以要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
   還有一種意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于該保險(xiǎn)的理賠是遵循財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠原則還是人身保險(xiǎn)的理賠原則，實(shí)踐中有著不同的認(rèn)識(shí)。有人認(rèn)為意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)人身保險(xiǎn)的理賠原則進(jìn)行理賠，也有人認(rèn)為醫(yī)療費(fèi)其實(shí)是一種財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)參照財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)按補(bǔ)償原則進(jìn)行理賠，所以該保險(xiǎn)的理賠原則還有爭(zhēng)議。

問：買了兩份保險(xiǎn)可以重復(fù)理賠嗎

1. 答：兩份保險(xiǎn)是否可以重復(fù)理賠，取決于所投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)、保額和理賠金額和事由。
   一般來說給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品只要達(dá)到合同約定的理賠條件，多份保險(xiǎn)都可以申請(qǐng)理賠；報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品是按實(shí)際支出的費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)?，其補(bǔ)償原則是給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費(fèi)用金額，通常需要憑發(fā)票報(bào)銷，如果其中一份保險(xiǎn)未能報(bào)銷完全部的實(shí)際支出金額即報(bào)銷金額小于發(fā)票金額，還可以申請(qǐng)另外一份保險(xiǎn)予以理賠報(bào)銷。
   比如購買的是給付型的保險(xiǎn)，類似重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)（僅包含身故/傷殘）的，這種類型的保險(xiǎn)，多份是可以疊加進(jìn)行理賠的。
   如果是報(bào)銷型的保險(xiǎn)，如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療這些，只對(duì)實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用損失進(jìn)行報(bào)銷，都是根據(jù)發(fā)票金額實(shí)報(bào)實(shí)銷的，只要其中一份保險(xiǎn)產(chǎn)品件所產(chǎn)生的費(fèi)用全部報(bào)銷了，就不能重復(fù)申請(qǐng)另外一份保險(xiǎn)的報(bào)銷，不能重復(fù)賠付。
   如果購買的是津貼類型產(chǎn)品，比如疾病住院津貼，意外住院津貼等，只按照住院天數(shù)，每天多少錢進(jìn)行補(bǔ)貼的，也是可以購買多份產(chǎn)品同時(shí)進(jìn)行報(bào)銷的，買的越多，賠付越多。

問：多份意外險(xiǎn)可以疊加理賠嗎

1. 答：多份意外險(xiǎn)是否可以疊加理賠，需要根據(jù)保障范圍來看。
   1、意外身故保險(xiǎn)責(zé)任：理論上是可以重復(fù)賠付的，那就是銀保監(jiān)會(huì)為了防止惡意騙保，規(guī)定了18歲以下的未成年人累計(jì)死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過50萬，包含已經(jīng)購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品中包含身故責(zé)任的。
   2、意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任：理論上也是可以重復(fù)賠付的，只要被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)符合相關(guān)因素：比如意外保險(xiǎn)在生效期內(nèi)、符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的區(qū)域范圍等。
   3、意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任：屬于報(bào)銷補(bǔ)償型，報(bào)銷金額一旦接近你的住院費(fèi)用，接下來就不能再報(bào)銷了，所以不能疊加賠付。醫(yī)療保險(xiǎn)你得先自己墊付意外住院費(fèi)用，然后保險(xiǎn)公司根據(jù)發(fā)票總計(jì)金額和報(bào)銷比例進(jìn)行報(bào)銷。其次既然是補(bǔ)償，就是報(bào)銷金額≤你的意外住院費(fèi)用總計(jì)，永遠(yuǎn)就不會(huì)超過你的費(fèi)用總計(jì)。
   4、意外住院保險(xiǎn)津貼：理論上是可以重復(fù)賠付的。因?yàn)槭亲≡旱慕蛸N型，與住院的花銷金額無關(guān)，只與是否住院這個(gè)事實(shí)有關(guān)，即住院天數(shù)x每天的住院日額=理賠金額。